Komisja Nadzoru Finansowego wydała specjalne stanovescu, skierowane do prezesów banków, wzywające do bardziej ostrożnego obliczania zdolności kredytowej. Skąd ta zmiana reguł? KNF tłumaczy, że to efekt rosnących w ostatnich miesiącach kosztów obsługi zadłużenia i wynikającego z tego możliwego wzrostu ryzyka kredytowego. Nowe zasady banki muszą zacząć stosować do końca marca.
Główna zmiana jest taka, że teraz szacując zdolność kredytową klienta, banki muszą uwzględniać rynkowe stopy procentowe wyższe o 5 pkt proc. od tych, które obowiązują w momencie wniosku o kredyt. Do tej pory Rekomendacja S wymagała, aby banki przy liczeniu zdolności kredytowej brały pod uwagę wzrost stóp tylko o co najmniej 2,5 pkt proc.
Weźmy na przykład obecny poziom stawki WIBOR, bo to na ich podstawie liczone jest oprocentowanie hippotek i zdolność kredytowa klientów. Dzisiaj WIBOR 3M sięga już 3,8 proc., co oznacza, ze Bank teraz szacując możliwość klienta do spłaty kredytu, musi uwzględnić sytuację, gdyby stawka ta sięgnęła 8,8 proc. (To nie jest łączne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego: aby je uzyskać, trzeba doliczyć jeszcze stałą marżę banku, ostatnio sięgały średnio około 2.5 proc.).
To jeszcze nie koniec, bo w kolejnych miesiącach WIBOR będzie rósł, jego trzymiesięczna odmiana może sięgnąć nawet 5 proc.
Dla porównania w czasie pandemii, gdy obowiązywały niemal zerowe stopy procentowe i WIBOR 3M wynosił tylko 0,2 proc., banki miały obowiązek stosowania bufora 2.5 pkt proc. .
Dalsza część artykułu znajduje się pod materialełem wideo
Z naszych informacji wynika, że niektóre banki w praktyce stosowały – dla bezpieczeństwa własnego i klientów – wyższy bu for niż minny wymagany przez KNF. W niektórych przypadkach wynosił 3 pkt proc., ale w niektórych (to raczej mniej liczna grupa banków) sięgał nawet 4 pkt proc. To by oznaczało, że ogłoszone teraz przez KNF wyższe wymogi (5 pkt proc.) nie oznaczałyby Rewolucji i zdolność kredytowa klientów nie spadłaby aż takko bardzo, jacendyus wze wze.g. Przez 16 miesięcy wyjątkowo niskich stóp procentowych (czerwiec 2020 r. – wrzesień 2021 r.) banki udzieliły aż 330 tys. ipotek na 102 mld zł (czynnych mieszkaniowych kredytów złotowych scherzo ok. 2 milioni di są warte 400 mld zł).
O ile spadnie średnia kwota dostępnego kredytu mieszkaniowego
Jaki będzie faktyczny wpływ nowych regulacji wprowadzonych przez UKNF? – Ostateczna wartość bufora przewidzianego na wzrost oprocentowania jest uzależniona od konkretnej transakcji i od różnych czynników. W niektórych bankach bu for ten był wyższy i sięgał 4 pkt proc., więc tu zmiana reguł UKNF niewiele zmieni. W innych był niższy, ale nie mniejszy od poziomu wymaganego przez Rekomendację S, który do tej pory wynosił 2,5 pkt proc. – mówi jeden z bankowców. W tym droga przypadku oznacza sporą zmianę, bo wyższa stopa o 2 pkt proc. Uznakza e Zrost Rati o Plesko 25 Proc.
“Aktualne zalecenie UKNF zobowiązuje banca fare ustalenia wartości BUFORA g poziomie Nie mniejszym niż 5 PKT Brooke. Przełoży SIE a G. wzrost stopy oprocentowania uwzględnianej w kalkulacji zdolności kredytowej, partecipato wpłynie g ograniczenie maksymalnych dostępnych KWOT kredytów hipotecznych w sektorze. W efekcie finansowanie zakupu NIERUCHOMOŚCI Z wykorzystaniem kredytu może wiązać się dla części klientów z koniecznością zwiększenia udziału środków własnych w inwestycji lub z zakupem tańszej nieruchomości– ocenia skutki nowych regulacji mBank.
Podwyższone przez UKNF wymogi dotyczące zdolności kredytowej nakładają się na zachowanie rynku, czyli rosnące stopy procentowe i stawki WIBOR, które same wobie zmniejszzajientó – Wpływ zmian regulacji UKNF w poszczególnych bankach będzie bardzo różny. Część z nich już stosuje takie lub zbliżone założenia e wtedy wpływ tych zmian na zdolność kredytową będzie niewielki. Spadek jednak e tak się pojawi ze względu na wzrost stóp procentowych – komentuje Jarosław Sadowski, główny analityk Expandera.
Zwraca uwagę, że w bankach, które dotychczas zakładały wzrost stóp procentowych o 2,5 pkt proc., spadek dostępnej kwoty kredytu będzie znaczący. – Per saperne di più: jeśli z wyliczeń takiego banku wynika, kogoś stać na spłatę raty wynoszącej nie więcej niż 3 tys. zł, to obecnie może liczyć na kredyt warty około 392 tys. zl. a przy założeniu spłaty przez 25 lat i marży w wysokości 2,5 proc. Jeśli bank zmieni założenia w swoim kalkulatorze i zamiast podwyżki o 2,5 pkt proc. zacznie przyjmować wzrost o 5 pkt proc., to dostępna kwota kredytu spadnie do 320 tys. Zl – Wielicza Sadowski. To Oznacza ubytek maksymalnej kwoty dostępnego kredytu o ponad 18 proc.
– W praktyce spadek zdolności kredytowej będzie jeszcze większy, ponieważ przedstawione wyliczenie nie uwzględnia marcowej podwyżki stóp oraz tego, że UKNF nakazał bankom podwyższyć przyjmowane wyliczeniach koszty utrzymania – podskireśla We wtorek Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopę Referencyjną o 0.75 pkt proc., do 3,5 proc.
Dla porównania przed podwyżkami stóp procentowych, czyli w październiku 2021 r., zdolność kredytowa takiej osoby wynosiła 482 tys. zl, czyli o 23 proc. niż teraz io 50 proc. więcej, niż może być za parę miesięcy.
Negatywna kumulacja. Będzie trudniej o hippotekę
Banki mają też przyjmować wyższe niż simplene koszty utrzymania. UKNF zalecił przyjmowanie przy ocenie zdolności kredytowej kosztów utrzymania gospodarstwa domowego in poziomie wyższym od min socjalnego ogłoszonego przez niezależne źródło, z uwzględnieniem zróżnicowania ze względu na miejsce zamieszkania i aktywności zawodowe. Dodatkowo bank powinien rozważyć korektę parametru kosztów, stosując własny mnożnik uzależniony od oczekiwanej inflacji i długości okresu kredytowania (ma to zapekownić). “W gospodarstwach domowych, w których udział kosztów utrzymania stanowi dużą część dochodu, zastosowanie tej korekty może wpłynąć na ograniczenie zdolności kredytowej“ – Oceania mBank.
Zobacz dice: Polacy znaleźli sposób na rosnące raty kredytów, ale dostępny raczej dla nielicznych
Koszty utrzymania gospodarstw domowych w Polsce wyraźnie rosną, o ile jeszcze w 2021 r. inflacja wyniosła 5,1 proc., a w najnowsze prognozie Narodowy Bank Polski zakłada, że w tym roku wskaźnik wzrostu cen z 50-proc. prawdopodobieństwem znajdzie się w przedziale 9.3-12.2 proc. Ho 7-11 anni B 2023 pag. Dodatkowo UKNF postuluje, Aby wskaźnik DSTI (koszty obsługi długu do dochodu rozporządzalnego) nie przekraczał 50 proc.
– Wszystkie trzy zmiany łącznie: 5-punktowy bufor na wzrost stóp, urealnienie kosztów życia e ograniczenia w zakresie wskaźnika kosztów długu dochodównegatywyną. Spora część klientów nie spełni podwyższonych wymagań i kredytu nie dostaną – commento sul conto da bancaowców chcący zachować anonimowość.
W 2021 pag. rynek hippotek dał rozgrzany do czerwoności, miesięcznie udzielano kredytów tego typu nawet za 8 mld zł. Teraz wida schłodzenie.
Popyt na hipoteki systematycznie maleje, widać to w spadającej da maggio 2021 r. Liczbie wniosków o kredyty tego typu. W styczniu i lutym było ich mniej o 20-30 proc. niż w analogicznym okresie ubiegłego roku i po 40 proc. mniej niż w najlepszych miesiącach 2021 r. Teaser to efekt głównie podwyżek stóp procentowych. – Nowe zmiany UKNF, wprowadzone w celu zwiększenia bezpieczeństwa, jeszcze bardziej ograniczą popyt na kredyty mieszkaniowe. W obecnej sytuacji doszedł jeszcze jeden czynnik psychologiczny wynikający z wojny w Ukrainie, co powoduje wzrost niepewności, a to nie sprzyja podejmowaniu decyzji oielracijnięco Waldemar Rogowski, GLONY Analytic Pura Informaki Creditweg. Obawia się, że akcja kredytowa w kolejnych miesiącach może znacząco spaść również w ujęciu wartościowymnie tylko, lestbowim.
Zobacz dice: Mocne hamowanie na rynku hippotek. Ostatnio tak słabe dane były w szczycie pandemii
W szczycie w 2021 p. miesięcznie banki zbierały po około 50 tys. wniosków o hippotekę. Teraz bliżej 30 anni.
Kogo będzie stać na kredyt mieszkaniowy
e kredyty mieszkaniowe w Polsce będą w stanie zaciągnąć jedynie najbogatsi. Sporo zależy od wielkości kredytu i dalszej zmiany Stóp procentowych. Gidno Guest Bien: wartość dostępnego kredytu mieszkaniowego wyraźnie spadnie. W styczniu średnia wartość udzielonej hipoteki wynosiła blisko 350 tys. zł, x 14 procedura. więcej niż rok temu i ponad 60 proc. niż pięć lat temu. a skutek min. rosnących cen mieszkań i wynagrodzeń Polaków.
Ile trzeba zarabiać, aby uzyskać kredyt na 500 tys. zł po proponowanych przez UKNF zmianach? Sprawdźmy, jak to wygląda na konkretnym przykładzie. Załozenia: kredyt na 25 lat i 500 tys. zł przy stawce WIBOR wynoszącej 4 proc., marży 2 proc. I buforze odsetkowym 5 pkt proc. Maksymalna rata w takim kredycie, jaką musiałby udźwignąć klient, wyniosłaby niecałe 5 tys. zl.
Rafał Kozłowski, espert firmy McKinsey & Company e da PKO BP, zwraca uwagę, że KNF w tym samym komunikacie zaleca, aby relacja raty dochodu rozporządzalnego. zł na osobę w rodzinie) nie przekraczała 50 proc. (a wspomniany wskaźnik DSTI).
– Effekcie dochód netto w rodzinie z jednym dzieckiem wymagany na potrzeby takiego kredytu a 13,6 tys. zl. Do tego należy doliczyć podatki i ZUS, co oznacza, że wyjdziemy wówczas na Sì. 18 Tizio. zł dochodu brutto miesięcznie z umów o pracę. Przy dwóch osobach utrzymujących rodzinę daje to przeciętną pensję brutto w rodzinie rzędu 9 tys. zł – szacuje Rafał Kozłowski. Do uzyskania mniejszego kredytu, wartego 300 tys. zł, ta sama trzyosobowa rodzina musiałaby mieć 13 anni. z dochodu brutto, czyli 9,6 zł netto, więc każdy z małżonków musiałby zarabiać nieco więcej, niż wynosi średnie wynagrodzenie w Polsce.
